Bilar som är över tio år gamla kan ha ett så lågt värde att halvförsäkring räcker. Helförsäkringen är halvförsäkringen plus vagnskadeförsäkring, som ersätter skador på din egen bil vid en trafikolycka, någon annan yttre olyckshändelse och skadegörelse. För en äldre bil betalar vagnskadedelen högst vad bilen är värd, minus självrisken. Jämför det beloppet med hur mycket mer helförsäkringen kostar än halvförsäkringen varje år, så ser du om skyddet är värt sin premie för just din bil.
Vagnskadeförsäkringen betalar högst vad en äldre bil är värd
När reparationen blir för dyr i förhållande till bilens värde betalar bolaget ut bilens marknadsvärde kontant i stället för att reparera. Marknadsvärdet är vad det kostar att köpa en likvärdig bil i handeln omedelbart före skadan. Undantaget är nyvärdesersättning, som kan ge mer än marknadsvärdet och som normalt kräver en bil som är högst ett år gammal och körd högst 2 000 mil, och dessutom att reparationen beräknas kosta mer än halva nypriset. Självrisken dras av från det beloppet. En bil värd 15 000 kronor med 3 000 kronor i vagnskadesjälvrisk har ett tak på 12 000 kronor.
Samma gräns styr reparationer: du får aldrig mer pengar till reparation än vad bilen är värd. Vid en reparation som inte totalskadar bilen betalas reparationskostnaden minus självrisken ut, och det är mindre än taket. Hela taket betalas bara ut när bilen totalskadas.
Så räknar du ut om helförsäkringen är värd sin premie
Hämta de här fyra talen innan du räknar:
- Bilens marknadsvärde i dag, i kronor.
- Vagnskadesjälvrisken i kronor, som står i försäkringsbrevet.
- Årspremien i kronor för helförsäkring på bilen.
- Årspremien i kronor för halvförsäkring på samma bil och samma självrisk.
Taket är marknadsvärdet minus självrisken. Merpriset är helförsäkringens årspremie minus halvförsäkringens, och det är vad vagnskadedelen kostar dig per år. Taket delat med merpriset ger antalet år du kan betala innan du har lagt in mer än skyddet någonsin kan betala ut.
Bilen i exemplet ovan har ett tak på 12 000 kronor. Ett merpris på 3 000 kronor om året ger fyra år: efter fyra år har du betalat 12 000 kronor för ett skydd som i bästa fall ger 12 000 kronor tillbaka. Ett merpris på 1 500 kronor om året ger åtta år i stället.
Samma räkning baklänges ger brytpunkten för bilens värde. Multiplicera merpriset med antalet år du tänker behålla bilen och lägg till självrisken. Vagnskadedelen kan inte ge tillbaka vad den kostar om bilen är värd mindre än den summan, inte ens vid en totalskada.
| Merpris per år i kronor | Behåller bilen 2 år | 3 år | 5 år |
|---|---|---|---|
| 1 000 | 5 000 | 6 000 | 8 000 |
| 2 000 | 7 000 | 9 000 | 13 000 |
| 3 000 | 9 000 | 12 000 | 18 000 |
Byt ut självrisken mot din egen, så flyttas varje tal i tabellen lika mycket. En vagnskadesjälvrisk på 6 000 kronor i stället för 3 000 kronor lägger 3 000 kronor till varje ruta.
Så mycket mer kostar helförsäkring än halvförsäkring
Hedvig redovisar att de egna kunderna i snitt betalar 338 kronor i månaden för halvförsäkring och 584 kronor för helförsäkring. Skillnaden är 246 kronor i månaden, eller 2 952 kronor om året.
Skillnaden mellan två snitt är ändå inte merpriset för din bil. De två grupperna består av olika bilar, och en äldre bil med lågt värde kostar mindre på båda nivåerna. Snittskillnaden ger en storleksordning, medan talet i din räkning ska komma från två priser på samma bil. Fler snittpriser per nivå och per län finns i guiden om vad en bilförsäkring kostar.
Självrisken du räknar med kan vara högre än den du valde
Hos de 14 bolag i Konsumenternas jämförelse av bilförsäkringar som låter dig välja självrisknivå ligger den lägsta valbara vagnskadesjälvrisken mellan 3 000 och 4 000 kronor. Den högsta valbara nivån ligger mellan 5 000 och 18 000 kronor. Hedvig och Paydrive redovisar en enda nivå, 5 000 respektive 4 000 kronor. De två bolagen ingår inte bland de 14 som intervallen räknats över. En högre självrisk ger en lägre premie, så bakom en sänkt premie kan det ligga en högre självrisk än den du räknar med.
Ovanpå den valda nivån kan särskilda självrisker läggas. I samma jämförelse varierar den extra självrisken för en förare under 24 år från 0 till 1 500 kronor. Några bolag tar ut mer, eller lämnar normalt ingen ersättning, när de inte fått veta att en ung förare kör bilen.
Ifs villkor för fordonsförsäkring från maj 2026 har en ungdomssjälvrisk på 1 000 kronor när föraren var under 25 år. Där finns också en särskild självrisk på 10 procent av skadekostnaden, lägst 5 000 kronor, när bilens däck inte uppfyller de lagstadgade kraven. Självrisken består där av grundsjälvrisken plus den särskilda självrisken, så däckavdraget skulle sänka taket för bilen i exemplet från 12 000 till 7 000 kronor.
Åldersavdraget gäller utrustningen, inte bilens eget värde
Bilen själv ersätts med marknadsvärdet, och på det görs inget åldersavdrag. Folksams bilförsäkring följer villkoret S9173, som gäller från den 1 juli 2026 och värderar bilen inklusive utrustning till marknadsvärdet när den inte är lönsam att reparera. När bara utrustningen har skadats eller stulits gör Folksam åldersavdrag: inget avdrag första året och sedan 10 procent för varje påbörjat år, högst 80 procent. Självrisken dras av efter att åldersavdraget gjorts.
Ifs villkor räknar i stället per sak, med en tabell över hur många procent av nypriset du får. Ett bilbatteri går från 100 procent första året till 0 procent vid fem år. En barnstol och övrig utrustning stannar på 50 procent från fem år. Fastmonterad radio- och navigationsutrustning ligger på 100 procent till och med tre år och sedan på 80, 60 och 40 procent.
För barnstol och övrig utrustning är Folksams och Ifs avdrag lika till och med fem år. Skillnaden börjar vid sex år: där ligger Ifs ersättning kvar på 50 procent av nypriset, medan Folksams fortsätter nedåt till 20 procent vid nio år. Läs tabellen i dina egna villkor innan du räknar på utrustningen.
Däcken har egna regler hos båda bolagen. Folksam gör avdrag för däckslitage i förhållande till ett nytt däck. När slitaget inte framgår eller kan styrkas är avdraget 20 procent per påbörjat år, högst 80 procent. För däck äldre än åtta år, eller med ett mönsterdjup under det lagstadgade, lämnas ingen ersättning. Ifs däckkolumn gäller vid stöld och brand, och vid andra skador ersätts däcken med marknadsvärdet.
Eftermonterad utrustning har dessutom ett tak hos Folksam. Ersättningen begränsas till ett prisbasbelopp, medan fabriksmonterad utrustning ersätts utan beloppsbegränsning.
Halvförsäkringen innehåller bärgning och rättsskydd
Steget ner från hel till halv tar bort vagnskadedelen och ingenting annat. En halvförsäkring innehåller vanligen trafikförsäkring plus stöld, brand, glas, allrisk, maskin, räddning och rättsskydd.
Steget vidare till ren trafikförsäkring är ett annat beslut. Oavsett bilens ålder och värde finns det viktiga delar i halvförsäkringen: bärgning av bilen och hemtransport av dem som åker i den, hjälpen att få hem en stulen bil som hittas långt hemifrån, rättsskydd för ombudskostnader och ersättning för glasrutor och brandskador.
Maskinskadedelen kan redan ha löpt ut på en äldre bil. Ofta upphör den när bilen är åtta till tio år eller har gått 10 000 till 15 000 mil, men det finns försäkringar som gäller upp till tolv år och 20 000 mil. Kontrollera vad som står kvar i halvförsäkringen för just din bilålder innan du jämför nivåerna.
Trafikförsäkringen finns kvar i båda fallen. Trafikskadelagen kräver trafikförsäkring för motordrivet fordon som är registrerat i vägtrafikregistret och inte är avställt.
Fyra frågor att svara på innan du byter till halvförsäkring
- Vad är bilen värd i handeln i dag? Du kan göra en egen marknadsundersökning och visa resultatet för bolaget om ni blir oense om värderingen vid en skada.
- Vilken vagnskadesjälvrisk står i försäkringsbrevet? Räkna med de särskilda självrisker som kan läggas ovanpå, inte bara den nivå du har valt.
- Vad kostar halvförsäkring på samma bil? Begär priset på samma bil och samma självrisk, så är skillnaden mellan de två priserna merpriset för vagnskadedelen.
- Hur länge tänker du behålla bilen? Multiplicera merpriset med de åren, lägg till självrisken och jämför summan med bilens värde.
Det är inte fel att behålla helförsäkringen om du vill få ersättning för reparation eller inlösen av bilen efter en krock.
Priserna, självriskerna och villkorstexterna ovan är de som bolagen och Konsumenternas försäkringsbyrå redovisade den 3 oktober 2026. Hedvigs snittpriser uppdaterades den 4 februari 2026 och bygger på 14 518 kunder. Kontrollera aktuellt pris och aktuell självrisk hos ditt eget bolag innan du ändrar nivå.
Senast faktagranskad: 4 oktober 2026