Står bilen du kör på en förälder, en sambo eller ett företag ska den registrerade ägaren som regel teckna trafikförsäkringen. För halvförsäkringen, och för vagnskadeförsäkringen som gör den till en helförsäkring, ställer bolagens villkor fler krav än lagen. Hos Folksam, If, Länsförsäkringar och Trygg-Hansa måste du som står på försäkringen både äga bilen och vara den som kör den mest, annars kan ersättningen för skador på bilen utebli. Folksam, If och Länsförsäkringar namnger undantag från kravet, och undantagen skiljer sig åt. Hos Folksam räcker det att den verklige ägaren och huvudsaklige brukaren är din make, registrerade partner eller sambo, förutsatt att ni är folkbokförda och bosatta på samma adress.
Alla fyra villkoren kräver att du äger bilen och kör den mest
| Villkor | Kravet på dig som står på försäkringen | Undantag villkoret namnger |
|---|---|---|
| Folksam Bilförsäkring S9173, från den 1 juli 2026 | Eget lagligt ekonomiskt intresse som försäkringstagare, ägare och huvudsaklig brukare | Leasat fordon. Verklig ägare och huvudsaklig brukare som är make, registrerad partner eller sambo, folkbokförd och bosatt på samma adress |
| If bilförsäkring, fordonsförsäkringsvillkor från maj 2026 | Verklig ägare och huvudsaklig brukare | Privatleasing, om du är registrerad som brukare i vägtrafikregistret och huvudsaklig brukare |
| Länsförsäkringar MF68, från den 1 april 2026 | Eget ekonomiskt intresse i egenskap av ägare, och huvudsaklig brukare om inte annat avtalats med bolaget | Leasat fordon. Förmyndare som registrerats i vägtrafikregistret |
| Trygg-Hansa P00297_2510_T, villkorsdatum den 1 augusti 2024 | Ägare, huvudsaklig brukare och försäkringstagare | Inget undantag från ägarkravet namnges |
Länsförsäkringars formulering är den enda som öppnar för en överenskommelse: kravet att den huvudsaklige brukaren är du själv gäller om inte annat avtalats med bolaget. Står bilen på dig men körs mest av någon annan, ta upp det med bolaget i förväg och inte efter en skada. Folksams undantag träffar i stället det omvända fallet, att någon annan i hushållet är den verklige ägaren och huvudsaklige brukaren medan du står på försäkringen. If kopplar sitt undantag till privatleasing och kräver två saker samtidigt, att du är registrerad som brukare i vägtrafikregistret och att du är huvudsaklig brukare av bilen.
Lagen lägger försäkringsplikten på ägaren och flyttar den i tre fall
Trafikförsäkring ska finnas för ett motordrivet fordon som är registrerat i vägtrafikregistret och inte är avställt, och försäkringsplikten fullgörs av fordonets ägare. Lagen flyttar plikten till innehavaren i två fall: när bilen är köpt på kredit med förbehåll om att säljaren får ta tillbaka den, och när den innehas med nyttjanderätt för bestämd tid om minst ett år. Ett tredje fall gäller unga ägare. Har den som äger ett fordon som är registrerat i vägtrafikregistret, eller innehar det i något av de två fallen ovan, inte fyllt 18 år och saknar förarbehörighet för det, ska den förmyndare som registrerats i vägtrafikregistret fullgöra plikten.
Vem som måste teckna försäkringen är en annan fråga än vem den ersätter. Lagen avgör vem som ska teckna försäkringen och villkoren vem som får ersättning, och en bil som står på en förälder, en sambo eller ett företag kan uppfylla det första men inte det andra.
Att stå som registrerad ägare räcker inte för ersättning ur halv- eller helförsäkringen
Trygg-Hansas villkor definierar ägaren som den som verkligen äger fordonet, alltså den civilrättsliga ägaren, och som har ett intresse av att försäkra det. Ägaren är den som drabbas ekonomiskt vid en skada och kan bestämma om bilen till exempel ska säljas. Villkoret skriver rakt ut att det inte räcker att vara fordonets registrerade ägare för att få ersättning från försäkringen om det inträffar en skadehändelse. Försäkringstagaren ska förutom att vara civilrättslig ägare också vara den huvudsaklige brukaren, det vill säga den som använder bilen mest.
Konsumenternas försäkringsbyrå ger ett exempel på när ersättningen uteblir. Registrerar en mamma bilen på sig och försäkrar den trots att det är sonen som egentligen äger den, betalas ingen ersättning om bilen blir stulen.
Trafikförsäkringen betalar ändå, men inte din egen egendom
De fyra bolagen skiljer konsekvent mellan den obligatoriska delen och den frivilliga. Ifs villkor säger att trafikförsäkringen gäller enligt trafikskadelagen för den som drabbas av skada i följd av trafik med fordonet. Trygg-Hansas villkor går längre: trafikskadeersättningen får inte sättas ner även om du lämnade oriktiga eller ofullständiga uppgifter när du tecknade försäkringen och därför har betalat för låg premie. Bolaget har däremot rätt att begära att du betalar rätt premie. Konsumenternas försäkringsbyrå skriver att försäkringsbolaget kan neka ersättning för en skada på bilen när försäkringstagaren inte är den verklige ägaren och huvudsakliga användaren, och att personskador vanligtvis ersätts ändå.
Enligt Folksams villkor gäller inte egendomsskyddet om du inte är fordonets verklige ägare och huvudsaklige brukare, och någon ersättning kan då inte betalas vid en inträffad skada. Länsförsäkringar skriver att du riskerar att bli helt utan ersättning vid en skada om du är registrerad som ägare och har tecknat försäkring trots att du inte äger bilen. Det gäller inte när du fullgör försäkringsplikten som den förmyndare som registrerats i vägtrafikregistret. Hos If kan du bli utan ersättning om du har tecknat försäkring trots att du inte äger bilen eller huvudsakligen brukar den.
Kör du någon annans bil ersätter dess trafikförsäkring inte sakskador som bilen orsakar dig som brukare eller förare. Backar du förälderns bil in i ditt eget staket får du ingenting ur den bilens trafikförsäkring, eftersom du är förare. Den som står på försäkringen får ersättning för sakskador som den egna bilen orsakar henne bara om någon annan använde bilen olovligen.
Bevisbördan för att du äger bilen ligger hos dig
Du som kräver ersättning från försäkringsbolaget ska visa att du verkligen äger bilen och är den som huvudsakligen använder den. Det kan du göra genom att visa att du har betalat för bilen och betalar kostnaderna för drivmedel, reparationer, vägskatt och försäkring. Samla kvitton och betalningar löpande, inte den dag skadan kommer.
Nekas du ersättning på den grunden kan du begära att bolaget omprövar beslutet. Vill bolaget ändå inte ersätta skadan går ärendet till Allmänna reklamationsnämnden. Eftersom det oftast krävs muntlig bevisning i form av vittnen behöver du ofta vända dig till domstol om du inte accepterar beslutet. Se därför till att uppgiften om vem som äger och kör bilen är rätt redan när försäkringen tecknas.
Fel uppgift om vem som kör ger ett avdrag, inte alltid ett nej
Den som vill teckna en konsumentförsäkring måste svara riktigt och fullständigt när bolaget frågar efter uppgifter som kan ha betydelse för om försäkringen ska beviljas. Har du med avsikt eller av oaktsamhet lämnat fel eller ofullständiga uppgifter kan ersättningen sättas ned efter vad som är skäligt, med hänsyn till hur mycket uppgiften betydde för riskbedömningen, hur klandervärt du handlat och övriga omständigheter. Har försäkringstagaren medvetet vilselett bolaget eller handlat i strid mot tro och heder är avtalet i stället ogiltigt, och bolaget slipper ansvar för försäkringsfall som inträffar därefter.
Bolaget får också skriva in i villkoren att du utan oskäligt dröjsmål ska anmäla ändringar i ett förhållande som har angetts i avtalet och som är av väsentlig betydelse för risken. Försummar du en sådan anmälan kan ersättningen sättas ned på samma sätt. Alla fyra bolagen har skrivit in både upplysningsplikten och anmälningsplikten.
If är det bolag som sätter siffror på avdraget. Har du lämnat oriktig uppgift om körsträcka eller inte anmält ändrad körsträcka minskas ersättningen som regel med 10 procent per felaktig körsträckeklass, dock minst 5 000 kronor. Har du brutit mot andra säkerhetsföreskrifter eller skyldigheter minskas ersättningen som regel med 20 procent, dock minst 1 000 kronor. Procentsatserna kan höjas i allvarligare fall eller minskas när det finns förmildrande omständigheter.
Åldern på den som kör är en uppgift som lönar sig att lämna. Trygg-Hansa höjer vagnskadesjälvrisken med 2 000 kronor för en privatägd personbil om föraren var under 24 år och du inte hade meddelat bolaget det i förväg. Ungdomssjälvrisken tas inte ut om du som står på försäkringen själv är under 24 år och är förare. Ifs ungdomssjälvrisk för personbil är 1 000 kronor när föraren var under 25 år. Folksam höjer grundsjälvrisken med 1 000 kronor när föraren var under 24 år, men inte vid djurkollision eller vid kollision med annat känt fordon utomlands.
Lånar du ut bilen följer dina säkerhetsföreskrifter med
Trygg-Hansas villkor säger att begränsningarna och säkerhetsföreskrifterna gäller för dig som ägare, men också när du lånar ut fordonet. Bolaget likställer ditt handlande med handlandet hos dem som med ditt samtycke har tillsyn över den försäkrade egendomen och ska se till att föreskrifterna följs. Hos If räknas handlandet hos den som med ditt samtycke har tillsyn över egendomen som ditt eget. Hos If drabbar en oriktig uppgift om försäkringsförhållanden dessutom alla som omfattas av försäkringen, inte bara den som lämnade den.
Skyldigheten att anmäla en skada ligger på ägaren, brukaren och föraren. Bolaget ska underrättas så snart någon av dem fått kännedom om en händelse som kan medföra försäkringsfall, och samma skyldighet gäller en förmyndare som enligt lagen ska fullgöra försäkringsplikten.
Avgiften för en oförsäkrad bil betalas av den som har försäkringsplikten
Blir en bil stående oförsäkrad är det inte den som kör som får räkningen. Trafikförsäkringsföreningen har rätt att ta ut en trafikförsäkringsavgift för den tid bilen varit oförsäkrad av den som har försäkringsplikten, det vill säga ägaren eller innehavaren i de fall lagen flyttar plikten dit. För en privat personbil är avgiften 202 kronor om dagen, och minimibeloppet vid det första kravet är 200 kronor. Sedan den 1 april 2025 trappas avgiften ned: från dag 91 till 50 procent och från dag 181 till 25 procent av ordinarie avgift, för ett och samma fordon under en sammanhängande period.
Utöver avgiften kan den försäkringspliktige föreläggas vid vite att fullgöra sin försäkringsplikt. Föreläggandet meddelas av länsstyrelsen i det län där den försäkringspliktige har sin adress enligt vägtrafikregistret.
Åtta frågor avgör om försäkringen gäller på någon annans bil
- Vem äger bilen civilrättsligt? Avgörande enligt Trygg-Hansas villkor är vem som drabbas ekonomiskt vid en skada och vem som kan bestämma om bilen ska säljas, inte vem som står i registret.
- Vem kör den mest? Är det inte du som står på försäkringen, fråga bolaget i förväg. Länsförsäkringar är det bolag vars villkor uttryckligen tillåter att annat avtalas.
- Är den verklige ägaren och huvudsaklige brukaren din make, registrerade partner eller sambo? Folksams villkor undantar det fallet, förutsatt att ni är folkbokförda och bosatta på samma adress. De tre andra villkoren namnger inget sådant undantag.
- Är det privatleasing? Ifs villkor kräver då att du är registrerad som brukare i vägtrafikregistret och är huvudsaklig brukare. Leasinggivaren är ägare av bilen.
- Kan du visa att du betalar? Kvitto på bilen och kvitton på drivmedel, reparationer, vägskatt och försäkring är det underlag Konsumenternas försäkringsbyrå pekar på.
- Är en ung förare anmäld? Trygg-Hansa tar inte ut ungdomssjälvrisken på 2 000 kronor när du har meddelat i förväg att en förare under 24 år använder bilen.
- Ska bilen byta ägare i stället? Anmälan måste komma in till Transportstyrelsen inom tio dagar från överlåtelsen, annars registreras ankomstdagen som ägarbytesdatum. Är bilen påställd ska den nya ägaren teckna trafikförsäkring från det anmälda ägarbytesdatumet, och säljarens försäkring avanmäls automatiskt när ägarbytet registrerats. Teckna försäkringen innan du hämtar bilen.
- Är bilen avställd? En avställd bil får enligt lag bara köras kortaste lämpliga väg till närmaste bilbesiktning. Kör du den ändå gäller inte bilförsäkringen.
Villkorstexterna är de som gällde den 6 oktober 2026. Kontrollera vad som står i ditt eget försäkringsbrev och i villkoret för ditt bolag innan du flyttar en försäkring mellan två personer.
Senast faktagranskad: 6 oktober 2026